【働けなくなったときへの備え】就業不能保険

マイナス金利の時代、個人年金保険や養老保険のような貯める保険には苦しい時代が続いています。
死亡保険（定期保険）に加えて、以下の保険が注目されています。

　長生きリスクに備える終身医療保険
　働けなくなったときの生活に備える就業不能保険
　金利が相対的に高い外貨建保険など

今回は、働けなくなったときの生活に備える「就業不能保険」を紹介します。
名前の似た保険に「収入保障保険」がありますが違う保険です。

収入保障保険

収入保障保険は、死亡保険金を給与あるいは年金のように毎月受け取る保険です。
非常に重い高度障害で生前に受け取ることもできますが、基本は死亡後に残された家族に保険金が毎月分割して支払わられます。

　給与・年金のように受け取るので生活設計が立てやすい
　高額の死亡一時金に比べお金の管理が容易（使いすぎなどが防げる）
　一時金で受け取る保険の比べ長期間分割して受け取るので保険料が安い

働けなくなったときの備え「社会保険」

だれもが一定年齢（介護保険は４０歳、その他は２０歳）になると加入する社会保険（健康保険、年金保険、介護保険）には、働けなくなったときの備えがあります。

　自己負担が１割（現役並み収入は２割）の介護サービスを受けれる介護保険（原則６５歳以上）
　最長１年６ヶ月間標準月収の３分の２が支給される障害手当金（国民健康保険はなし）
　病気やケガで障害が残ると２０歳から支給される障害基礎年金（障害等級１・２級）
　厚生年金加入者には障害基礎年金に加えて障害厚生年金（障害等級１・２・３級）

障害年金（障害基礎年金）は、障害等級１・２級（障害厚生年金は３級）が対象です。
単身者で１級では年額９７４，１２５円（月額８１，１７７円）、２級では年額７７９，３００円（月額６４，９４１円）です。

子供がいると、以下の子の加算があります。

　第１・２子は各々２２４，３００円
　第３子以降は各々７４、８００円

厚生年金加入者は、以下の障害厚生年金を障害基礎年金に加えて受給できます。

　障害等級１級は報酬比例の年金額の１．２５倍に配偶者加給年金
　障害等級２級は報酬比例の年金額に配偶者加給年金
　障害等級３級は報酬比例の年金額（最低保障あり）

長期間働けなくなると障害年金の対象になる可能性があります（高い）ので自治体等の認定を受けてください。
学生など若年層にとって年金受給は先の話ですが、若くても障害を負うことがあります。
保険料の未納を続けると障害年金（障害岸尾年金）を受給できませんので、収入が少なく保険料の納入が大変な人は保険料の免除制度があります。
免除されたままで追納しないと将来の年金額には反映されませんが、免除されても障害年金の受給対象になります。